Les bases de la gestion des services de microfinance de Diku Dilenga sont similaires de celle de Jamii Bora. Jamii Bora est l’organisation démarée en 1999 avec 50 femmes mendiantes ayant reçus des prêts de 5 $ chacune, et l’organisation compte maintenant plus de 170.000 membres (fin 2007). Les clefs du succès de Jamii Bora offrent la même perspective de succès à Diku Dilenga.

Les conditions d’attribution

Les prêts ne sont attribués à des individus isolés. Il y a plusieurs raisons à cela :

• C’est difficile de faire confiance sans demander une garantie matérielle ou financière.
• Si l’individu éprouve des difficultés à rembourser, cela risque d’empirer sa situation !
  

Ainsi, Diku Dilenga offre les prêts à des groupes d’individus, composés d’au moins 5 personnes. La solidarité du groupe permet de circonvenir aux difficultés temporaires d’un de ses membres, et la confiance donnée au groupe permet de s’affranchir d’avoir recours à des garanties matérielles ou financières. Pour montrer leur engagement, les groupes (et donc chacun de ses constituants) doivent devenir membres de Diku Dilenga. Si cela ne peut se faire par écrit, les demandes verbales cautionnées par une paroisse, un chef de quartier, ou autres, suffisent.

Une fois qu’un groupe s’est joint à Diku Dilenga en vue d’obtenir un prêt, le personnel de Diku Dilenga procède à son évaluation socio-économique. Diku Dilenga n’offre des prêts qu’à ceux ayant déjà démarré une activité rémunératrice. L’exemple de Jamii Bora nous montre que les entrepreneurs soutenus par les microprêts embauchent les gens de leur connaissance, et leur succès se propagent donc à leurs semblables pauvres aussi ! C’est en fonction du capital déjà investi que le montant du prêt est décidé.

Par exemple, une femme produisant des fruits frits et disposant de poêlons, de charbon et de bidons d’huile pourra voir son immobilisation estimée à 10 $. Diku Dilenga offre souvent de prêter à la hauteur de l’évaluation, c’est-à-dire de 10 $.

Une fois l’évaluation socio-économique complètée, le groupe d’emprunteurs (qui sont très souvent composés exclusivement de femmes) doit suivre une formation. En fonction de la disponibilité de chacun, cela peut s’étaler sur une à deux semaines. Établir la confiance, le respect et enseigner de bonnes pratiques de conduite d’affaires sont des éléments clefs du microcrédit. Donner directement 100 $ à une pauvre personne sans éducation ni expérience avec les prêts risque souvent de se transformer en perte sèche pour le prêteur.

Les prêts ne se cumulent pas. Un autre prêt peut démarrer à l’échéance du premier, ou alors jusque deux semaines avant la fin du premier prêt.

L’attribution et le versement

Quand Diku Dilenga dispose des fonds suffisants (parce que d’autres groupes remboursent, parce que Diku Dilenga obtient un prêt ou un don), un groupe est choisi pour recevoir le montant équivalent à l’évaluation de chacun de ses membres.

Mais le versement n’est pas immédiatement généralisé : un premier membre est tiré au sort et reçoit son allocation. C’est quand ce premier membre commence à rembourser, qu’un second est tiré au sort et reçoit son allocation. Et ainsi de suite. Ce mode d’allocation en cascade limite les risques et forgent la solidarité dans le groupe.

Le prêt est garantit par un prelèvement de 1%. Sur le prêt de 10$, cela impute 10 centimes. Le taux de remboursement extrêmenent élevé fait que cette garantie reste minime.

Le mode de remboursement

Les prêts de Diku Dilenga ont des échéances de 26 semaines. Les banques traditionnelles ont des échéances de 1 à 3 mois.

Le taux d’intéret offert par Diku Dilenga est de 3% par semaine et s’applique sur le capital restant à rembourser. Les banques traditionnelles imposent le taux d’intérêt sur la totalité du capital durant la période de remboursement.

Par exemple, le prêt de 10$ remboursé au ryhtme de 60 centimes par semaine coûte 4,00 $ avec la méthode de Diku Dilenga, contre au mois 5,50 $ selon la méthode traditionnelle.

Avec les banques traditionnelles, dont les taux varient de 17 % à 25 % pour un mois, un tel crédit sur 6 mois coûterait entre 6 et 8 $. Il y a aussi les prêts usuriers qui pratiquent des taux supérieurs à 50 % par mois, mais cela n’est guère raisonable…

Les remboursements sont effectués chaque semaine, le samedi généralement. Mais certains emprunteurs, motivés par le groupe et qui réussissent, viennent même rembourser avant ces échéances et remboursent le tout avant terme. Diku Dilenga n’impose aucune pénalité dans ce cas. Ce comportement est même encouragé, car il dégage des fonds pour les groupes en attente.

Le microcrédit a été utilisé à grande échelle pour s’attaquer à la pauvreté notamment par le professeur Mohammad Yunus au Bangladesh, par le biais de la banque Grameen. Les succès de monsieur Yunus on été récompensé par l’attibution du Prix Nobel de la Paix en 2006.

• Site Web de Mohammad Yunus (en anglais);
• Fiche de Mohammad Yunus par l’encyclopédie communautaire Wikipédia;
• Liste des lauréats du Prix Nobel de la Paix (en anglais);
• Entretien de Mohammad Yunus par Mari Cecillia Caciotta pour le réseau EuroNews (en anglais).

Le microcrédit se caractérise par des prêts de petits montants (20 à 100 $) offerts aux pauvres à un taux raisonnable. Habituellement, ceux-ci n’ont pas accès aux services de prêts traditionnels (qui offrent de plus grands prêts et requiert une certaine solvabilité) et ne peuvent avoir recours qu’à des prêts usuriers (plusieurs fois le taux d’intérêt abordable). Pour certains, cela signifie se priver de médicaments ou de nourriture, ou alors de devoir céder ses maigres biens ou placer ses enfants qui devront travailler…

L’offre de microprêt se fait rarement sur une base individuelle. Cela est offert souvent à un groupe dont tous les membres vont bénéficier du prêt et sont solidaires pour son remboursement. Si l’un de membres du groupe flanche, les autres assument le remboursement pour lui le temps que sa situation s’améliore. Les groupes qui demandent des microprêts doivent démontrer leur capacité à générer des revenus qui viendront rembourser l’argent prêté. La sélection de ces groupes offre la possibilité de leur dispenser des formations (à la gestion, au développement des affaires, etc.), améliorant ainsi les taux de remboursement.

Pour de plus amples renseignements, référez-vous à l’article sur le microcrédit proposé par l’encyclopédie communautaire Wikipédia.

Diku Dilenga est inspiré par Jamii Bora, fondée par Ingrid Munro en 1999. Le révérend Tambwe Musangelu, un des fondateurs de Diku Dilenga en RD Congo, a travaillé 7 ans avec madame Munro dans les bidonvilles de Nairobi.

• Site Web de Jamii Bora (en anglais);
• Fiche de Ingrid Munro (en anglais) par l’encyclopédie communautaire Wikipédia;
• Présentation d’Ingrid Munro au sommet du microcrédit a Halifax, au Canada, en 2006 (sous-titres en français).

Une fois que Diku Dilenga a accordé un prêt à un groupe, les remboursements se font sur une base hebdomadaires.

(à complèter)

Si l’allocation de microprêts se fait dès que des fonds sont disponibles, le mois d’avril est significatif car c’est un grand groupe de 55 femmes qui a été sélectionné cette fois-ci.

Avant cet évènement, Diku Dilenga a organisé un séminaire d’information dans une église baptiste ou l’assemblée comptait un bon millier de personnes, surtout des femmes.